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互联网银行“野蛮生长”能在香港开出明媚花朵吗

来源: 发布时间:2019-05-15 12:47:49  

8家融合了互联网与传统银行基因的虚拟银行已获得了在港开业的牌照。

5月9日,香港金融管理局宣布,金融管理专员已经根据《银行业条例》向蚂蚁商家服务有限公司、贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司及平安壹账通有限公司授予银行牌照以经营虚拟银行。

这四家虚拟银行分别融入了蚂蚁金服、腾讯、小米、平安集团的互联网基因。而此前获批的4张虚拟银行牌照,股东方则出现了京东科技、携程金融等互联网平台的身影。

香港金管局方面表示,根据已经获发牌照银行的业务计划,服务预期可于约6个月至9个月内正式推出。

目前,8家虚拟银行尚未披露任何实质性的落地产品和服务方案,但从香港金管局的口径来看,它们的主要业务方向将是作为当地实体银行的补充,普惠个人和小微的零售市场,在金管局公布的《虚拟银行的认可》文件中已经明确“不得对客户提出最低账户余额要求或就低余额加收账户管理费的要求。”

近年中国银行业的金融科技创新已呈百花齐放之势,以民营银行为例,已涌现出网商银行、微众银行、新网银行等三家互联网银行;百信银行则是国内首家独力法人形式的直销银行。而香港金管局甫一出手,即批准8张虚拟银行牌照。

对于业务模式,金融壹账通副董事长兼联席总经理,平安壹账通银行副主席兼执行董事陈蓉表示:“金融壹账通依托平安集团超过30年金融业的丰富经验,精准把握各类金

融机构的需求,虚拟银行拥有自己独特的业务模式,依靠金融科技实现客户服务、风险控制、成本控制、运营效率上的全面提升。金融壹账通将运用服务中国内地逾3000家金融机构的经验,结合对香港市场的理解,打造服务香港本地的平安壹账通银行,以金融科技助推香港国际金融中心建设更上一层楼。”

理想很美好,但现实总有许多问题待解决。如果仅仅是开展与传统银行同质的存贷业务,那么虚拟银行的想象空间将被大打折扣。

一方面,较大基数的人口规模对于开展零售业务来说至关重要,否则金融机构需要耗费巨大成本去寻找合适的客群,资金利用效率低下。比如WeLab Holdings,它是香港首家纯线上信贷平台,已经在2018年向港交所提交上市申请,其招股文件显示,上一年它在内地发放的贷款金额远高于香港,“期内旗下内地我来贷平台促成81亿元以上的贷款,而香港WeLend平台上发放11亿港元以上的贷款,并为企业客户促成21亿元的贷款。”

该公司创始人及CEO龙沛智在接受媒体采访时亦表示,“在互联网上提供金融服务,一定需要很大的人口基数,香港非常适合进行小范围的试点,成本很低,在香港市场推出半年以后,我们已经决定要找下一个市场。在考察了不同的市场后,我们最后选择了内地。”而有趣的是,这家公司的旗下全资子公司WeLab Digital Limited也在上一批获得虚拟银行牌照的名单之内。后续业务如何开展,令人期待。

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